Jak brać kredyt lub pożyczkę?

0
37
REKLAMA

W kilku najbliższych felietonach postanowiłem wrócić do tej tematyki i napisać na temat kredytów i pożyczek. Nie tylko z uwagi na to, że niskie stopy procentowe wpływają na wzrost zainteresowania nimi, ale także ze względu na dynamiczny rozwój parabanków.
Przypomnijmy zatem: kredyt może być udzielany tylko przez bank. Jest bezgotówkowy i na określony cel. Pożyczka jest gotówkowa, nie musimy określać celu, na jaki ją bierzemy, i może być udzielona przez dowolny podmiot. Jak możemy podzielić kredyty i pożyczki? Przede wszystkim ze względu na oprocentowanie. Mamy zatem kredyty i pożyczki o stałej stopie procentowej i o zmiennej stopie procentowej. W pierwszym przypadku dokładnie wiemy, jakie jest oprocentowanie naszego długu, czyli znamy wysokość miesięcznych płatności. Oczywiście w danej walucie, czyli wiemy ile złotych czy franków będziemy musieli płacić. To szalenie ważne, bo wiemy, na jakie kwoty mamy się przygotować. Kredyty i pożyczki o stałej stopie procentowej możemy jednak dostać jedynie na krótki czas – maksymalnie do kilku lat, a najczęściej na okres roku, maksymalnie dwóch. Wynika to przede wszystkim z faktu, że w dłuższym czasie trudniej jest przewidzieć wysokość rynkowych stóp procentowych, a one mają olbrzymi wpływ na oprocentowanie kredytów i pożyczek, o czym jeszcze za chwilę. Oczywiście teoretycznie są możliwości zabezpieczenia się przed zmianami stóp, ale nic za darmo – takie zabezpieczenie kosztuje. Poza tym dotyczy raczej większych kwot no i trudno jest dokonać takiego zabezpieczenia na okres trzydziestu lat. A przecież nierzadko na takie okresy, i dłuższe, udziela się, kredytów.
A zatem stałe stopy będą obowiązywały tylko w krótkim czasie. W długim będziemy mieli do czynienia ze zmienną stopą procentową, opartą o tzw. WIBOR. Oczywiście w przypadku kredytów i pożyczek w PLN. Jest to średni koszt pieniądza na rynku międzybankowym, co znaczy, że po tyle średnio banki sobie nawzajem pożyczają. A dokładnie po tyle średnio są gotowe pożyczyć innym bankom. Czyli wysokość oprocentowania naszego zadłużenia będzie wynikała z wysokości stóp na rynku pieniężnym, a ta z kolei w głównej mierze będzie związana z wysokością stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego.
Dla zadłużającego się ma to olbrzymie konsekwencje. Nie wiem on bowiem, ile będzie musiał spłacać na przykład po trzech latach od wzięcia kredytu, a co dopiero po piętnastu latach…
Wracając jeszcze do WIBORU. Tak dokładnie nasz dług będzie oparty na WIBOR na określony czas, bo przecież inny może być koszt pożyczki na rynku międzybankowym na trzy miesiące, a inny na sześć miesięcy. Najczęściej banki bazują na WIBOR na trzy miesiące. Dla kredytów i pożyczek walutowych będziemy mieli stawki adekwatne, najczęściej tzw. LIBOR. Stawki WIBOR, LIBOR itp. na dany okres i na dany dzień możemy znaleźć na przykład w czasopismach finansowych i na różnych portalach ekonomicznych. Tyle na dzisiaj, ciąg dalszy za tydzień.

REKLAMA
REKLAMA
Ustaw powiadomienia
Powiadom o
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments